クレカ積立は楽天と三井住友どっちがお得？【2026年版】

最初に｜クレカ積立投資でもらえるポイントは「2種類」ある

NISAなどでクレカ積立で投資信託に投資する場合、
ポイント還元は以下の2種類があります。

① クレカ積立によるポイント
→ 毎月の積立額に対して付与されるポイント

② 投信マイレージ（保有ポイント）
→ 投資信託の保有残高に対して付与されるポイント

この2つを合算しないと、正しい比較はできません

クレカ積立の仕組みを初心者向けに解説した記事はこちら
関連記事：クレカ積立おすすめ比較｜SBI・楽天・マネックスどこが一番お得？【2026年版】

この記事がおすすめな人

この記事は、こんな人向けです

本記事を読むと、

が分かります

クレカ積立の仕組みがよく分からない方は、
先にこちらの記事をご覧ください

関連記事：クレカ積立おすすめ比較｜SBI・楽天・マネックスどこが一番お得？【2026年版】

結論だけ先に知りたい人へ

今回の比較結果を先にまとめると
以下の通りです

使い方別のおすすめ

使い方	おすすめ
投資だけ	楽天カード(ゴールド)
年会費無料重視	楽天カード(一般)または三井住友カード(一般)
生活費もまとめる	三井住友カード(一般)
年間100万円以上利用	三井住友カード(ゴールド)

投資だけで考えるなら、
楽天カード(ゴールド)が最も有利でした

ただし、生活費の利用状況によっては
三井住友カードが逆転するケースもあります

その理由を数字で確認していきます

本記事の比較カード（重要）

本記事では以下の3パターンで比較します。

• 三井住友カード（一般）
• 楽天カード（一般）
• 楽天カード（ゴールド）

理由はシンプルです。

三井住友カード（ゴールド）は、

• 年会費5,500円がかかる
• クレカ還元率は、
  カードランクと利用額で決まるが、
  クレカ積立は利用額に含まれない

つまり、
積立投資以外の利用額が大きくなければ
年会費を取り戻せず、メリットが出にくい構造
のため、本記事では除外しています

出典：クレカ積立｜三井住友カード×SBI証券

楽天カードと三井住友カードの違いを比較

楽天カードと三井住友カードの違い

比較項目	楽天	三井住友
クレカ積立還元率	投信で決定	利用額で変動
年会費	無料〜2,200円	無料〜5,500円
投信マイレージ	あり	あり
投資だけで還元率アップ	しやすい	しにくい
生活費との相性	普通	非常に良い

大きな違いは、
楽天カードは投資中心でも
還元率を上げやすいこと

一方で三井住友カードは、
投資だけではなく
生活費もまとめて利用する人向け
という点です

①クレカ積立還元率の決まり方

三井住友カード

上でも書きましたが、

• カードランク × 年間利用額で還元率が決定
• 積立額は利用額に含まれない

そのため、
投資だけでは還元率が上がりにくいです

楽天カード

• カードランク × 投資信託銘柄で還元率が決定
• 利用額は関係なし

投資だけでも還元率の最大化が狙えます

出典：楽天カードクレジット決済のポイント還元率 | 投信積立 | 投資信託

比較する投資条件

以下の内容で投資するケースについて、
比較します

• 年間積立額：120万円（毎年年初に投資）
• 運用利回り：年10%
• 期間：10年間
• 銘柄：eMAXIS Slim S&P500

NISAで毎月いくら積立するべきかはこちらで解説しています
▶ NISAは毎月いくら積立する？平均額とおすすめ金額を投資経験7年の私が解説

①クレカ積立ポイント

各カードのクレカ積立ポイント還元率は

• 三井住友カード（一般）：0.5%
• 楽天カード（一般）：0.5%
• 楽天カード（ゴールド）：0.75%
  ※S&P500など低コストファンドの場合

ですので、

各カードのクレカ積立ポイントは
以下になります。

• 三井住友カード（一般）
  120万円 × 0.5% × 10年 ＝ 60,000ポイント
• 楽天カード（一般）
  120万円 × 0.5% × 10年 ＝ 60,000ポイント
• 楽天カード（ゴールド）
  120万円 × 0.75% × 10年 ＝ 90,000ポイント

出典：
SBI証券｜クレカ積立（公式）
楽天カードクレジット決済のポイント還元率 | 投信積立 | 投資信託

楽天カードの詳細はこちら
▶ 楽天証券のクレカ積立の還元率は？0.5％に下がった今でもお得か解説【2026年版】

三井住友カードの詳細はこちら
▶ 三井住友カードの投信積立｜NISA満額120万円で年間いくらポイントもらえる？

年会費

各カードの年会費は、以下です

• 三井住友カード（一般）：0円
• 楽天カード（一般）：0円
• 楽天カード（ゴールド）：年間2,200円 × 10年 ＝ 22,000円

出典：クレジットカードのお申し込み｜楽天カード

楽天カードと楽天カード（ゴールド）の損益分岐点

楽天カード一般と楽天ゴールドで
迷う人は多いと思います

そこで、
年会費2,200円を回収するために
必要な積立額を計算してみます

計算式は以下です

2,200円 ÷ 0.25％＝88万円

つまり、
年間積立額が88万円を超えるなら
楽天ゴールドが有利になります

月額にすると約7.4万円です

毎月10万円積立する人なら、
年会費を考慮してもゴールドの方がお得です

②投信マイレージの計算式

投信マイレージは、次の手順で計算します
※カードランクは関係なし

• 年間投信マイレージ ＝ 平均保有残高 × 還元率
• 平均保有残高 ＝（期首残高＋期末残高）÷ 2
• 還元率（S&P500の場合）
  ・三井住友（SBI証券）：0.028%
  ・楽天（楽天証券）：0.028%

出典：
SBI証券
投信残高ポイントプログラム | 取引ガイド | 投資信託 楽天証券

資産残高の計算ロジック（重要）

本記事では、資産の残高を以下のように計算しています。

毎年、
（前年の期末残高＋120万円）×1.10

つまり、
「毎年120万円を追加し、その年に10%増える」
というシンプルな複利計算です。

実際の運用実績を公開している記事はこちら
参考記事：新NISA積立投資枠は2年でいくら増えた？260万円投資の運用実績を公開
参考記事：仮想通貨積立投資7年の運用実績公開｜元本282万円→現在413万円【毎月更新】

1〜10年目の残高と投信マイレージ

1～10年目までの資産残高と
投信マイレージを計算してみます。

1年目

期首残高
0円

期末残高
（0＋120万）×1.10＝132万円

平均保有残高
（0＋132万）÷2＝66万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
66万 ×0.028%＝184.80pt

2年目

期首残高
132万円

期末残高
（132万＋120万）×1.10＝277.2万円

平均保有残高
（132万＋277.2万）÷2＝204.6万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
204.6万 ×0.028%＝572.88pt

3年目

期首残高
277.2万円

期末残高
（277.2万＋120万）×1.10＝436.92万円

平均保有残高
（277.2万＋436.92万）÷2＝357.06万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
357.06万 ×0.028%＝999.77pt

4年目

期首残高
436.92万円

期末残高
（436.92万＋120万）×1.10＝612.612万円

平均保有残高
（436.92万＋612.612万）÷2＝524.766万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
524.766万 ×0.028%＝1,469.34pt

5年目

期首残高
612.612万円

期末残高
（612.612万＋120万）×1.10＝805.873万円

平均保有残高
（612.612万＋805.873万）÷2＝709.243万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
709.243万 ×0.028%＝1,986.00pt

6年目

期首残高
805.873万円

期末残高
（805.873万＋120万）×1.10＝1,018.46万円

平均保有残高
（805.873万＋1,018.46万）÷2＝912.167万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
912.167万 ×0.028%＝2,554.07pt

7年目

期首残高
1,018.46万円

期末残高
（1,018.46万＋120万）×1.10＝1,250.31万円

平均保有残高
（1,018.46万＋1,250.31万）÷2＝1,134.39万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
1,134.39万 ×0.028%＝3,176.29pt

8年目

期首残高
1,250.31万円

期末残高
（1,250.31万＋120万）×1.10＝1,507.34万円

平均保有残高
（1,250.31万＋1,507.34万）÷2＝1,378.83万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
1,378.83万 ×0.028%＝3,860.72pt

9年目

期首残高
1,507.34万円

期末残高
（1,507.34万＋120万）×1.10＝1,790万円

平均保有残高
（1,507.34万＋1,790万）÷2＝1,648.67万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
1,648.67万 ×0.028%＝4,616.28pt

10年目

期首残高
1,790万円

期末残高
（1,790万＋120万）×1.10＝2,101万円

平均保有残高
（1,790万＋2,101万）÷2＝1,945.5万円

投信マイレージ
三井住友/楽天
1,945.5万 ×0.028%＝5,447.40pt

投信マイレージ合計（10年）

10年間の合計を計算すると、
三井住友、楽天ともに以下になります
※カードランクは関係なし

• 三井住友：24,863ポイント
• 楽天：24,863ポイント

※各年ごとにポイントを計算し、
　小数点以下は切り捨てて合計

私なら楽天カードを選ぶ理由

私自身も投資を続けていますが、
投資用カードを選ぶなら
楽天カードを選びます

理由はシンプルです

三井住友カードは優秀ですが、
還元率の条件がやや複雑です

そのため、
「投資初心者でも分かりやすい
　楽天カードの方が使いやすい」
と感じています

トータル比較

①クレカ積立ポイント ＋ ②投信マイレージ
－ 年会費のトータル
を比較すると、以下になります。

• 三井住友カード（一般）：
  60,000 ＋ 24,863 － 0 ＝ 84,863ポイント
• 楽天カード（一般）：
  60,000 ＋ 24,863 － 0 ＝ 84,863ポイント
• 楽天カード（ゴールド）：
  90,000 ＋ 24,863 － 22,000 ＝ 92,863ポイント

※年会費も考慮してマイナスしています

証券会社ごとの違いは、
こちらの記事で詳しく比較しています
▶ 新NISA｜おすすめ証券会社はどこ？SBIと楽天が2強な理由を数字で検証

結論

投資だけで考えるなら、
楽天カード（ゴールド）が有利です。

理由は、年会費がかかるものの、
クレカ積立ポイントの増大分の方が
大きいためです。

楽天カード（一般）で積立投資をしている人も、
楽天カード（ゴールド）にした方が
メリットを最大化できる可能性があります

今回は人気銘柄のS&P500で比較しましたが、
全銘柄含めると最大どれくらい差が出るのかを
シミュレーションした記事はこちら
▶ SBI証券 vs 楽天証券｜新NISAでどっちが得？ポイント還元と実質利回りを徹底比較

例外：三井住友ゴールドが有利になるケース

・年間100万円以上カード利用
・生活費をカードに集約

この場合、
還元率が上がり逆転する可能性があります

楽天カードと三井住友カードで迷ったらこう選ぶ

タイプ別のおすすめ

あなたのタイプ	おすすめ
投資だけで使う	楽天カード（ゴールド）
年会費無料がいい	楽天カード（一般）
SBI証券ユーザー	三井住友カード（一般）
生活費もまとめる	三井住友カード
年100万円以上使う	三井住友カード（ゴールド）

迷った場合は、
まず楽天カード（一般）を選んでおけば
大きな失敗はないでしょう

一方、SBI証券を利用していて
生活費もカード決済に集約する予定なら、
三井住友カードも有力候補になります

まとめ｜結局どのカードを選べばいい？

本記事では、
「クレカ積立ポイント」と「投信マイレージ」の
両方を加味して比較しました。

その結果、結論は以下の通りです。

■ 投資だけで考えるなら
　楽天カード（ゴールド）が有利

・クレカ積立の還元率が高い（0.75%）
・年間利用額に関係なく、カードランクと
　投資信託銘柄の組み合わせで還元率が決まる
・10年の比較では、最も多くポイントを獲得できる

⇒　投資メインの人はこれがおすすめ

■ 年会費を払いたくないなら
　一般カード（三井住友/楽天）

・年会費無料でシンプルに使える
・クレカ積立還元率は、どちらも0.5%
・投信マイレージ還元率は、どちらも0.028%
　※S&P500の場合

⇒　一般カードでもポイント還元のお得感は十分
　　楽天経済圏なら、楽天を選ぶもよし

■ 生活費も含めて使うなら
　三井住友カード

・年間利用額が増えると還元率アップ
・投信マイレージは楽天より高い
　※S&P500の場合
・日常支出をまとめると真価を発揮

⇒　投資＋生活費で使う人向け

■ 三井住友ゴールドが向いている人（例外）

以下に当てはまる場合は、
三井住友カード（ゴールド）も検討する
価値があります

✓　年間100万円以上カード利用する
✓　固定費や日常支出をカードに集約できる

この場合は還元率が上がり、
楽天カード（ゴールド）と同等以上になる
可能性があります

クレカ積立おすすめランキングはこちら
▶ クレカ積立おすすめ比較｜SBI・楽天・マネックスどこが一番お得？【2026年版】

最終結論（重要）

クレカ積立は、
「積立ポイント」＋「投信マイレージ」
の合計で判断することが重要です。

今回の比較のように投資だけで考える場合、

三井住友カード（一般）と楽天カード（一般）
のポイント還元は同等レベル

楽天カード（一般）よりも、
楽天カード（ゴールド）の方が
メリットが高い可能性
があります