新NISAで「月3万円」は少ないのか、
それとも十分なのか。
結論からいうと、
20年続ければしっかり資産になり得ます
まずは結果です。
- 元本：720万円（月3万円×12ヶ月×20年）
- 年利3％：約980万円
- 年利5％：約1,220万円
- 年利7％：約1,520万円
- 年利10％：約2,160万円
月3万円でも、時間を味方にすればここまで
増えます。
ここからは、根拠と現実的な考え方を解説します
月3万円を20年積立したシミュレーション
試算には、金融庁のシミュレーターを使っています
出典：金融庁「つみたてシミュレーター」
関連記事：【2026年版】新NISAで20年後いくら？超簡単シミュレーション方法
前提条件は以下のとおりです。
- 毎月3万円積立
- 期間20年
- 年利3％、5％、7％、10%で比較
- 複利運用
結果を利回りごとに見ていきます
年利3％の場合
- 元本720万円
- 最終資産：約980万円
- 利益：約260万円
比較的保守的なリターンでも、しっかり増えます
以下の記事で少額投資の考え方も解説しています。
参考記事：新NISAは月1万円でも意味ある？20年後のリアルな結果と結論
年利5％の場合
- 元本720万円
- 最終資産：約1,220万円
- 利益：約500万円
全世界株式やS&P500の長期平均に近い想定ですので
このラインをボーダーラインにする人も多いと思います
参考：オルカン投資の利回りはどれくらい？S&P500とどっちがいいの? – ココザス株式会社
年利7％の場合
- 元本720万円
- 最終資産：約1,520万円
- 利益：約800万円
全世界株式やS&P500の長期平均と
ほぼ同じ水準になります
但し、どんなに優秀なファンドでも
短期的な値動き、マクロ要因などによる
急落の場面は必ずあると思った方がよいです
年利10％の場合
- 元本：720万円
- 最終資産：約2,160万円
- 利益：約1,440万円
利益が、年利7％の2倍近くにもなります
積立10年の場合も同じようにシミュレーションして
一表にしました。
シミュレーション｜月3万円積立投資
| 最終資産（利益） 月3万円×10年 ⇒ 元本360万円 | 最終資産（利益） 月3万円×20年 ⇒ 元本720万円 | |
| 年利3% | 約420（＋60）万円 | 約980（＋260）万円 |
| 年利5％ | 約460（＋100）万円 | 約1,220（＋500）万円 |
| 年利7％ | 約510（＋150）万円 | 約1,520（＋800）万円 |
| 年利10% | 約600（＋240）万円 | 約2,160（＋1,440）万円 |
年利が高くなるほど、10年から20年で急激に増えます
しかも、直線ではなく急カーブで増える！
これが複利の威力です
参考：実際の年利（ヒロヒロのつみたてNISAの場合）
私は、つみたてNISAでの積立投資を
フル期間･満額やっていました。
- 積立期間：6年（2018年～2023年）
- 積立金額：月3.33万円（年間40万円）
ちなみに、積立期間は終了していますが
今もガチホしています
実際の運用成績として以下の数字があるので、
金融庁「つみたてシミュレーター」を使って
年利がいくらだったのかを出してみました。
- 元本：240万円
- 最終資産：403万円
※積立終了した2023年時点
参考記事：旧つみたてNISAを6年間やり切った結果｜選び続けた銘柄と運用実績
結果、この資産になる年利は17.6％でした。
新NISAで優秀なインデックスファンドを選べば、
このような超高年利も実現可能だと分かりました
では、年利17.6％を
シミュレーション結果の一覧表に加えてみます
シミュレーション｜月3万円積立投資
| 最終資産（利益） 月3万円×10年 ⇒ 元本360万円 | 最終資産（利益） 月3万円×20年 ⇒ 元本720万円 | |
| 年利3% | 約420（＋60）万円 | 約980（＋260）万円 |
| 年利5％ | 約460（＋100）万円 | 約1,220（＋500）万円 |
| 年利7％ | 約510（＋150）万円 | 約1,520（＋800）万円 |
| 年利10% | 約600（＋240）万円 | 約2,160（＋1,440）万円 |
| 年利17.6% | 約990（＋630）万円 | 約6,020（＋5,300）万円 |
20年で平均年利17.6％なんて現実に出るのか？
というのはありますが、すさまじい増え方です。
あくまでシミュレーションですので
月3万円は少ない？結論：現実的で優秀
結論としては、
自分が実際に月3.3万円を積立した経験からも、
かなりバランスのいい金額だと思います
3つの理由を順番に解説します
無理なく継続できる
積立投資で一番重要なのは「続けること」です
無理に増やして途中でやめるより、
3万円を20年続ける方が結果は出やすいです
こちらの関連記事も参考にして下さい
▶ NISAは毎月いくら積立する？平均額とおすすめ金額を投資経験7年の私が解説
▶ 新NISAはいくらから始める？月1000円でもOK｜無理のない決め方を解説
元本720万円は十分な土台
20年で720万円を積み上げられるのは
とても大きいです
今回のシミュレーションでは、
さらに運用益が乗ることで、
1000万〜2000万円のレンジに
到達することが分かりました
積立額を増やすか迷っている人はこちらもチェック
▶ 新NISAは月1万円でも意味ある？20年後のリアルな結果と結論
新NISAの非課税メリットが大きい
通常、株式や投資信託の利益（売却益・配当）には
約20％の税金がかかります。
しかし、新NISA口座での運用益は非課税になります。
参考：金融庁「NISAの概要」
これは非常に大きなメリットです
制度の全体像は以下の記事で詳しく解説しています
▶ 【2026年版】新NISAの非課税枠1800万円と旧つみたてNISAの違い
月3万円で1000万円を超えるのはいつ？
金融庁「つみたてシミュレーター」では、
目標金額に何年で到達するのかも
シミュレーションできます
結果は以下のとおりです。
- 年利3％ → 約20〜21年
- 年利5％ → 約17〜18年
- 年利7％ → 約15〜16年
- 年利10％ → 約13〜14年
- 年利17.6％ → 約10〜11年
時間をかければ現実的に到達できます
月3万円じゃ足りない？
私の結論は「十分合格ライン」です
年利3～10％×20年で1000～2000万円は、
以下の２点も含めて考えれば、資産形成の
土台作りとしては優秀ではないでしょうか
- 貯金ではまったく増えない
- 他の投資では税金がとられるが
NISAではとられない
どうすればいい？
現実的な選択、考え方はとてもシンプルです。
- まずは月3万円を継続する
- 余裕が出たら増額する
順番を間違えないことが大事です
無理のない金額設定に関してはこの記事も参考になります
▶ 新NISAは月1万円でも意味ある？20年後のリアルな結果と結論
新NISAで失敗しないコツ
一番重要なのは、
- 長期・積立・分散を守ること
- 短期売買はしないこと
長期ってどれくらい？と思うかもしれません。
私は自分の投資経験と以下の金融庁資料から
最低でも5年以上、出来れば10年以上と考えています
参考：金融庁｜NISAガイドブック
自分で最低ここまでは続けるという
年数を決めて、途中で相場が下がっても、
とにかく淡々と続けることが重要です
定額積立投資「ドルコスト平均法」では
相場が下がったときこそ、安くたくさん
買えるチャンスになるので、続けることで
ドルコスト平均法の効果を発揮します
商品銘柄を挙げるなら、
初心者には人気投資信託がおすすめです。
例えば、
- 全世界株式（オルカン）
- 先進国株式
- S&P500
などです
銘柄については、内容や過去のチャート、
信託報酬（手数料）等をチェックして選びましょう
参考記事：【2026年版】新NISA積立投資の始め方｜旧NISA経験者が解説
私の場合は、
- 「積立投資枠」は先進国株式一択
- 「成長投資枠」ではS&P500など3銘柄
に定額積立投資をしています
参考記事：新NISA積立投資枠は2年でいくら増えた？260万円投資の運用実績を公開
参考記事：新NISA運用実績公開｜積立投資枠の次に選んだ成長投資枠は正解だったのか？
まとめ
新NISAで
月3万円を20年積立する（元本720万円）と
こうなります。
- 年利3％ → 約980（＋260）万円
- 年利5％ → 約1,240（＋500）万円
- 年利7％ → 約1,560（＋800）万円
- 年利10％ → 約2,160（＋1,440）万円
- 年利17.6％ → 約6,020（＋5,300）万円
月3万円は物足りないように感じるかもしれませんが
現実的な積立額なのに期待リターンは優秀です。
重要なのは積立額よりもむしろ、継続することです
繰り返しになりますが、NISAという制度では、
利益に対する約20％の税金も免除されます
